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邮储银行常州市分行潘珂:当好防范风险“守门

发表时间:2021-06-09 18:33

  中国网美丽江苏讯 潘珂给人的第一印象就是内敛沉稳。身为邮储银行常州市分行的信贷审查员,她始终带着一种职业的敏感和警醒,严谨细致,理性从容。

  2010年,潘珂从南京审计学院财会专业毕业后,就进入邮储银行常州市分行担任小企业客户经理。2015年,正式从事授信审查审批工作。得益于扎实的基本功和前几年在一线积累的经验,她刚上手便做得游刃有余。与此同时,她还不断磨练内功,不断提升业务水平。

  多年来,作为防范金融风险的守门人,潘珂力求经手的每一笔贷款都做到“放得出,收得回”。此外,她不仅将审查前移,主动到一线调研,帮助客户经理提前制定合理的授信方案。还积极参与客户经理的贷后管理工作,对已授信的审慎类客户及拒贷客户进行追踪了解,真正做到“全流程”把控风险。

  近3年,潘珂先后从事小企业授信业务审查、公司信贷业务审查、个人经营性贷款业务审查审批、个人消费贷款业务审查审批、融资性担保公司授信业务审查等,审批贷款超过6814笔,平均工作量、资产质量、工作效率均位于邮储银行同业务类型的前10%,基本做到了全覆盖、高产能、高品质、高效率。

  2019年,潘珂参加邮储银行总行举办的“第三届全国授信业务审查审批人技能竞赛”,获得“金牌审查审批人”称号。2020年,荣获总行授予的“2017-2019年度中国邮政储蓄银行巾帼建功标兵“称号,同时被评为“常州市分行2019年先进个人”“江苏省分行2019年先进个人”。

  在信贷审查工作中,潘珂仿佛有一双火眼金睛,总能敏感地从信贷报告中的蛛丝马迹,发现申请授信客户的风险点,再根据风险大小,采取退回、压缩额度、压缩期限、增加担保措施等方式,有效控制风险,为银行避免重大经济损失。

  “有个刚成立两年的企业来申请贷款,从信贷报告看,企业的各方面都很不错,但我看到企业主已是中年,工作履历上写着之前一直在类似企业工作,就好奇他为什么会突然自己创业。”潘珂带着疑虑展开调查,结果发现,该企业主之前工作的单位因环保问题受到停业处罚。

  “我们后来查到,之前的企业法人是该企业主的亲戚,但实际控制人就是该企业主,而他现在企业生产的产品和之前企业的类似,意味着很可能也存在环保问题。”潘珂果断拒批了贷款申请。“事实证明我们当初的判断是对的,这个企业后来真的出了环保问题。”

  潘珂透露:有些风险是信贷报告中看不出来的,比如贷款用途的真实性。必须走访企业,深入调查才能知道真相。

  “之前某企业提出支用400万元贷款的申请,可我从企业的各项数据中,并没发现其有这么大的资金需求,便询问企业的贷款用途。”潘珂称,该企业称需要贷款采购原材料,并提供了采购合同,但她分析了企业的原材料成本占比、往日的周转率等,判断企业目前还不需要采购原材料。在她的深入交流下,企业主道出了实情要和朋友去投资木材。

  “该企业的原材料是木材,但企业主毫无木材行业的经营经验,贸然投资新领域很难成功,我不建议他做这项投资。”潘珂回忆,她拒绝贷款支用申请后,企业主很是恼火,还出现了反抗情绪,扬言“以后去别的银行了”。“几个月后,他反过来跟我道谢,说还好听了我的劝,没做,他投资木材的朋友们全亏了。”

  她积极参加总行、省行举办的各种比赛,不仅收获了多项荣誉,还积累了丰富的经验,提升了业务水平。在2017年总行开展的“优秀审查报告评选活动”中,潘珂提交的审查报告因内容客观全面,提出的授信方案合理,风险揭示到位,提出的风控措施可实施性强,获得总行认可,编入优秀审查报告案例。

  她主动参加行业调研,坚持深入一线企业。近年来,与客户经理一同,冒着严寒酷暑,先后走访了近百家企业,了解行业发展的方向、环保要求、主要投向、成本利润及潜在风险等情况。通过收集的众多一线数据材料,她编写了多篇行业专题调研报告,为银行信贷业务的开展提供了有益参考。

  “再烂的行业里也有明星企业,再好的行业里也有问题企业。”潘珂表示,每个行业的发展特性和潜在风险都不一样,同类企业也良莠不齐,必须对各个行业、企业有深入了解,才能辨清信息真伪,及时发现风险,对症下药。“像助农的普惠金融产品,基本都是信用贷款,我就去跟农户学相关的农业知识,稻子分几季、猪一年几次防疫、一亩鱼塘可以出多少鱼从农户个体到每年的数据,来判断其贷款需求的真实性,防止集中用款风险。”

  据了解:2018年,她主动参加常州市分行组织的“内训师”培养计划,还在该行举办的“薪火传承-内训师展示”中获得三等奖。

  她时常要为新手客户经理培训,针对不同贷款品种、不同行业需要注意的风险点,为他们“划重点”。平日里,她还会将近期行内的共性问题、行业内最新的风险案例、监管处罚等内容分享给客户经理,供大家引以为戒。

  “不可能有零风险的客户,我们信贷审查员要在风险可控的前提下,根据客户的实际情况,协助客户经理优化信贷方案,支持企业发展,促使银企合作共赢。”潘珂表示,今年疫情期间,出现了大批口罩生产企业,该行也给予了很多资金支持。对于受疫情影响的个人贷款也采取了停息、延期还款的措施,也通过延期还本和无还本续贷政策,帮助企业度过临时性资金周转难关。(常轩 徐杨 陈佳)

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